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2019 年，35 岁的程序员陈先生和妻子掏空家底凑了 100 万首付，贷款 300 万在广州黄埔区买下一套 60㎡学区房。当时月供 1.4 万占家庭收入的 60%，夫妻俩本以为 “咬咬牙就能挺过去”，没想到 2022 年妻子因生育离职，2024 年陈先生所在互联网公司裁员，家庭收入骤降 70%。
如今这套房市值仅剩 220 万，剩余房贷却高达 230 万，即便降价 10% 急售，仍需倒贴 10 万才能结清贷款。夫妻俩四处借钱凑 “过桥资金” 无果，只能眼睁睁看着房子陷入 “资不抵债” 的死局。
这样的案例并非个例。2025 年克而瑞数据显示，全国平均住房断供率已达 3.7%，三四线城市普遍超过 5%。深圳某学位房业主 2020 年花 650 万购入，如今市值仅 360 万；杭州某刚需房法拍价较市场价低 20%-30%，房主不仅血本无归，还倒欠银行 12 万。
断供的连锁反应远超想象：
经济损失几何级放大：逾期首日起产生合同利率 1.5 倍的罚息，3 个月后银行启动诉讼，律师费、诉讼费等额外支出高达数万元。广州某房主因断供 3 个月，房子法拍价比市场价少卖 42 万，还倒赔银行 12 万。
征信记录彻底黑化：逾期记录实时上传央行征信，5 年内无法贷款、办信用卡，甚至影响子女就读私立学校。上海李女士就因断供失信，错失年薪 40 万的工作机会。
法律风险如影随形：银行可申请强制执行房产，冻结其他资产。苏州某房主断供后拒绝配合拍卖，法院直接划扣其支付宝账户余额抵扣欠款。
面对困局，主动行动是关键：
黄金 30 天协商期
：逾期前主动联系银行，提供失业证明、收入流水等材料，可申请最长 12 个月宽限期或调整还款方式。成都王女士通过展期，3 个月仅还利息 980 元，成功渡过难关。
带押过户省时省力：全国已全面推行二手房 “带押过户”，无需提前还贷即可交易。广州陈先生通过该方式卖房，比法拍多赚 42 万，且征信未受影响。
政策工具组合使用：符合条件的家庭可申请地方纾困基金，如广东最高 30 万元贴息贷款；公积金缴存者还能申请贷款展期至退休。
误区 1：断供后房子就和自己无关了
即便房子被法拍，若拍卖款不足以覆盖贷款，仍需继续偿还差额。山西某房主 2021 年 90 万买房，如今法拍仅 40 万，倒欠银行 30 万。
误区 2：借网贷还房贷能解燃眉之急
网贷高息会让债务雪球越滚越大。杭州某购房者借 8 万网贷还房贷，最终欠款滚至 23 万。
误区 3：房价会很快反弹
一线城市房价较 2021 年高位普遍下跌 15%-30%，专家预测 2025 年难现全面回暖。深圳、上海等城市的郊区房价已跌回 2016 年水平。
这场断供潮本质是房地产从 “金融属性” 回归 “居住属性” 的必然结果。对普通家庭而言，买房前需算清 3 笔账：月供是否不超过收入的 40%？是否预留 6 个月应急资金？能否承受房价下跌 30% 的风险？
正如一位银行信贷经理所说：“我们的目标是收回贷款，不是收房子。” 在政策工具箱不断完善的今天，主动沟通、善用工具，才能最大程度减少损失。
（文中案例均为化名）